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腾讯微众银行(Webank)与传统银行的差异

发布时间:2015-01-06    发布者:    标签:

两点主要差异和优劣势对比

第一、基因的不同,决定了模式、渠道的差异,也决定了成本结构和扩张速度的差异

对于传统银行,需要依靠线下门店吸纳中小储户资金,依靠客户经理吸纳大客户资金,依靠线下门店及后台审核部门发放贷款,因此传统银行的扩张,需要新建门店和招聘人员,用户量和门店数、员工数基本是等比增长,造成成本巨大,扩张慢等等。

对于WEBANK,吸纳资金渠道和发放贷款渠道都是线上方式,门店应该只是作为补充的客服部门,用户量增大后主要成本在于IT系统的扩容,而云计算资源的廉价化是众所周知的,另一方面在腾讯系的背景下,相信WEBANK能够给用户提供更好的服务体验。


第二、征信系统的不同,决定了市场和行业壁垒的差异

WEBANK的贷款对象主要是普通老百姓和小微企业,随着中产阶级的崛起和中国的城市化进程,这一市场的份额将会越来越大。根据李克强访问WEBANK的一张图片显示,征信数据包括了银行数据以及腾讯系的用户数据。其中银行数据分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据;腾讯数据包括微信、QQ空间、腾讯微博、理财通、腾讯游戏等平台上沉淀的文字、语音与图像数据。可以看到这些数据全部都在线上,因此WEBANK的征信系统就是一套数据挖掘引擎+信用体系算法,一旦系统完善,基本可以宣告形成垄断。

而传统银行的征信系统线下人工部分较多,这是在目前中国社会个人信用体系不完善的情况下迫不得已的办法。因此传统银行的主要的贷款对象是已经拥有充沛现金流并能够证明自己偿还能力的的富人,这个过程中的潜规则和竞争之激烈大家应该都有所耳闻,没有哪一家可以形成绝对优势。而对于普通百姓和小微企业,传统银行对该类用户进行评估的成本太大或者根本没有能力进行信用等级评估,所以只能放弃。


WEBANK优势:

成本结构和扩张速度的优势,让WEBANK能给用户提供低利率的贷款,提供完善透明的金融服务

腾讯的背景能够给用户提供最佳的用户体验


WEBANK劣势:

吸纳资金的能力能否PK掉浸淫此道多年的传统银行?按照腾讯做电商时对卖家做出的的一系列幼稚行为,个人不太抱希望,阿里的浙商倒是有希望。


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